В России термин «исламский банкинг» до недавнего времени был известен только узкому кругу специалистов. Все изменилось с тех пор, как развитие этого альтернативного вида финансовых услуг, основанных на религиозных правилах ислама, признали перспективным в Сбербанке РФ. Там начали активно разрабатывать модель по внедрению исламского финансирования.

Что же такое партнерский или исламский банкинг? Это способ ведения банковских дел, который согласуется с религиозными правилами ислама. В исламе ростовщическая деятельность, предполагающая получение процента, недопустима. Деловые сделки основываются на реальной торговле или предпринимательстве, и они не должны быть связаны с запрещенными в шариате делами. Поэтому за такими сделками со стороны исламских финансовых институтов осуществляется шариатский контроль.

В эксклюзивном интервью порталу «Москва-Баку» Советник Заместителя Председателя Правления Сбербанка России и экс-глава департамента исламского финансирования Международного банка Азербайджана Бехнам Гурбанзаде подробно рассказал о перспективах исламского банкинга в России.

— Почему Сбербанк решил заниматься исламским банкингом?

— Причина проста – это клиентоцентричность. Мы разрабатываем новые продукты и услуги, и бизнес-процессы выстраиваются вокруг реальных желаний и потребностей клиентов. Концепция клиентоцентричности охватывает как внутренний, так и внешний рынки. На внутреннем рынке формируется клиентский сегмент, нуждающийся в продуктах и услугах партнёрского банкинга.

Клиенты с внешних рынков рассматривают российский рынок как альтернативную площадку для прямых инвестиций и, в свою очередь, изъявляют желание инвестировать посредством каналов партнёрского финансирования.

— Какую сумму Сбербанк собирается выделить на развитие «исламских окон»?

— На данный момент в Сбербанке ведётся оценка проекта внедрения партнёрского банкинга.

— Кто будет осуществлять шариатский контроль за деятельностью исламского банкинга — внутреннее подразделение или внешний орган?

— На начальном этапе рассматривается сотрудничество с духовным управлением мусульман России, а также привлечение внешнего консультативного агентства, аккредитованного со стороны AAOFI (Организации по аудиту и финансовому учёту исламских финансовых институтов).

— Какие преграды существуют для развития исламского банкинга со стороны российского законодательства? В связи с этим какие поправки к законам ожидаются в ближайшее время?

— В основе исламского финансирования и партнёрского банкинга лежит полноценная коммерческая деятельность, направленная на созидание реального бизнеса и материальных ценностей. Партнёрский банкинг — это совместная предпринимательская деятельность.

На сегодняшний день российское законодательство не позволяет создать полноценную экосистему для развития исламского финансирования, частью которой является партнёрский банкинг. Можно внедрить отдельные инструменты, что, в свою очередь, даст краткосрочный эффект, но необходимо пояснение партнёрского банкинга в ГК. Подготовка соответствующих инструкций к банковскому законодательству, ведение учёта активов и пассивов в рамках стандартов партнёрского банкинга, обеспечение соответствующего налогового и правового регулирования будут играть ключевую роль в дальнейшем успехе проекта.

— В условиях нестабильности экономики возможны риски неполучения прибыли. Насколько привлекательно в этих условиях размещать населению средства на инвестиционных счетах в исламских банках?

— Это зависит от итога, полученного в результате экономической нестабильности. Если провести анализ развития отдельных сегментов мировой экономики, вы обратите внимание, что экономическая модель, основанная на исламском финансировании и партнёрском банкинге, наименее подвержена кредитному риску. Более того, присутствует иммунитет против финансовой нестабильности и спекулятивных игр на рынках. Наибольший риск потери прибыли существует при отсутствии диверсификации. Кредитная система является мощным внутренним дестабилизирующим фактором. Это в своё время доказал Хайман Филип Мински в своей гипотезе о финансовой нестабильности.

В случае с партнёрским банкингом средства населения будут диверсифицированы и инвестированы в реальные активы и бизнес. Прибыльность инвестиций будет индексирована прибыльностью существующих проектов и активов. Клиенты имеют хорошую возможность стать финансово образованными и принимать участие в инвестиционной деятельности.

— Какие банковские продукты будут предлагать на первом этапе «исламские окна»?

— На начальном этапе рассматриваются продукты как для розничного, так и корпоративного сегментов. Ведётся активная работа над продуктами для развития СМП и ИП, структурируются схемы для привлечения прямых инвестиций в экономику России, а также продукты и услуги, удовлетворяющие спрос розничного потребителя. В первую очередь инвестиционные депозиты, потребительское финансирование и сберегательные вклады.

— Торговля драгоценными металлами, в частности золотом, — насколько это приемлемо в исламском банкинге? Существуют ли какие-то ограничения и правила по торговле драгметаллами? Есть ли специальные требования к источнику их происхождения?

— Стандарты исламского финансирования и партнёрского банкинга запрещают структурирование сделок посредством торговых операций с золотом или серебром. Единственный металл, который может быть рассмотрен через призму российского законодательства и общепринятых стандартов, — это палладиум.

— С момента создания «исламские окна» будут обслуживать и физических, и юридических лиц?

— И физические, и юридические лица получат доступ к продуктам и услугам партнёрского банкинга на маркетплейсе Сбербанка. Особое внимание будет уделено развитию удалённых каналов продаж и обслуживанию клиентов.

— Относительно выдаваемых беспроцентных кредитов физическим лицам: будут ли они выдаваться в виде чистого кредита или других финансовых продуктов, например, микрофинансирования для развития малого бизнеса?

— Нам предпочтительнее партнёрские отношения, нежели кредитные. Клиент для нас, в первую очередь, партнёр, за которого мы чувствуем ответственность. Именно благодаря взаимному сотрудничеству и развивается малый бизнес. Как гласит восточная мудрость: «Начало дерева — в семени». А для физических лиц будут предусмотрены продукты, удовлетворяющие их потребительский спрос.